23 de septiembre de 2020
Prepárese para el seguro paramétrico
El seguro paramétrico es un tipo de seguro que no indemniza la pérdida real, pero paga cuando algo relacionado ha ocurrido con la intensidad suficiente para justificar el pago de una pérdida.
Imagine una póliza de seguro que paga a los asegurados no por daños a su propiedad, sino por la velocidad del viento que alcanza un cierto nivel o un terremoto que golpea al menos 7.1 en la escala de Richter.
Así es como funciona el seguro paramétrico. Por ejemplo, Swiss Re acaba de presentar un producto de seguro llamado FLOW que funciona según este principio. Cuando los niveles de agua descienden a un cierto nivel en los ríos europeos, la empresa paga cantidades fijas cada día a sus asegurados. Esta cobertura es importante para la industria naviera porque los barcos no pueden cargarse a su capacidad máxima cuando las aguas son demasiado poco profundas y no hay suficiente calado en ellos (distancia desde la línea de flotación hasta el fondo del casco).
Otro producto de seguro paramétrico reciente es PathogenRX, creado por la firma de modelos de riesgo Metabiota, que protege contra el impacto económico de los brotes de enfermedades infecciosas. Fue desarrollado para ayudar a las industrias que dependen de la presencia de personas, como hoteles y lugares de entretenimiento. Si el producto es provocado por un brote, se utilizan datos como el recuento de muertes para medir cuánto se paga. Es esencialmente una herramienta de riesgo de ingresos comerciales.
Asegurarse contra la interrupción del negocio también es el objetivo de lo que se llama seguro de interrupción del negocio sin daños (NDBI), que está diseñado para proteger los flujos de ingresos de empresas como Uber o AirBNB contra amenazas como el terrorismo o el mal tiempo que no necesariamente causan daños físicos. . STR Global también tiene un producto que compara la asistencia al hotel y paga cuando los números de ocupación caen por debajo de cierto nivel.
"El rostro del terrorismo ha cambiado", dijo Joey Sylvester, director regional de programas especializados en Gallagher, en una entrevista con Control de Riesgos revista. “Ya no se trata de una explosión de un edificio, sino de personas conduciendo automóviles entre multitudes de peatones. Pocos de los edificios en las cercanías del atentado con bomba del Maratón de Boston de 2013 sufrieron daños directos, pero todos los edificios tuvieron que cerrar durante un período significativo ".
Para cubrir pérdidas futuras como esa, se creó el producto de seguro paramétrico Public Sector Terrorism Plus. Asegura contra actos de terrorismo que ocurran en cualquier lugar dentro de las fronteras de una entidad pública, o dentro de un radio de 10, 25 o más millas, que provoquen una pérdida de ingresos fiscales o gastos adicionales. “Si el ataque ocurre en cualquier lugar dentro del radio elegido por el asegurado, se activa la cobertura. La capacidad es proporcionada por aseguradoras especializadas dentro de los sindicatos de Lloyd's ”.
A medida que se recopilen más datos sobre eventos y cómo actúan las personas, podría haber una variedad aún mayor de productos de seguros paramétricos. El seguro contra el riesgo de reputación, por ejemplo, podría elaborarse basándose en la medición de la cantidad de redes sociales negativas creadas contra una empresa o persona.
Uno de los problemas asociados con el seguro paramétrico es encontrar terceros confiables cuyos datos puedan usarse para activar una póliza. Un experto, Christopher Sheehan, CEO de WorldCover, señaló a Risk Management que, aunque el Servicio Meteorológico Nacional podría ser una buena fuente de verdad para medir el impacto de un huracán en los EE. UU., Encontrar un tercero confiable en quien confiar para medir la sequía en Ghana podría ser más difícil.
La limitación más obvia para expandir el seguro paramétrico en este momento es la falta de conocimiento. Incluso los gestores de riesgos sofisticados requieren mucho convencimiento. También es difícil ver cómo podría usarse fuera de los escenarios de interrupción de la propiedad y el negocio, como con los eventos de accidentes. Tampoco es necesariamente más barato que un producto de indemnización normal.
Sin embargo, es un concepto interesante del que podemos ver más en el futuro. Sin duda, hubiera sido una buena cobertura para muchas empresas durante la pandemia.