9 de enero de 2025
El aumento de los costos, los desastres naturales y la política afectan el mercado de seguros de propiedad en EE. UU.
“Junto con el aumento del costo de vida…, la disponibilidad y asequibilidad del seguro de propiedad siguen siendo un desafío en todo Estados Unidos”, dijo David A. Sampson, presidente y director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y Accidentes (APCIA), a Insurance Journal (26 de noviembre de 2024).
La inflación ha aumentado de manera persistente los costos de reparación, mano de obra y atención médica, y el abuso del sistema legal está plagando el mercado para los consumidores en todos los estados. En un momento difícil como este, es más importante que nunca que los reguladores estatales estén alineados y enfocados en cómo trabajar juntos para empoderar a los consumidores y mejorar el mercado”.
El aumento del costo de vida, junto con los desafíos en la disponibilidad y asequibilidad de los seguros de propiedad, plantea una preocupación creciente para las empresas y los consumidores estadounidenses. La inflación ha elevado los costos de las reparaciones, la mano de obra y la atención médica, mientras que el abuso del sistema legal ha tensado aún más el mercado de seguros. Para abordar estos problemas, los reguladores estatales desempeñan un papel fundamental al supervisar la conducta y la solvencia del mercado. Su enfoque es esencial para garantizar que las aseguradoras mantengan reservas suficientes para pagar las reclamaciones, al tiempo que evitan tarifas excesivas, fomentan la competencia y promueven la innovación para proteger a los consumidores.
Principales desafíos:
- Agitación en el mercado: Las pérdidas están superando a las primas, lo que provoca importantes perturbaciones en la industria de seguros. AM Best rebajó la calificación del sector de seguros personales por primera vez, lo que refleja las pérdidas financieras en curso. Las aseguradoras de automóviles han enfrentado un período de tres años históricamente malo, mientras que las aseguradoras de propietarios de viviendas han visto cinco años consecutivos de pérdidas técnicas.
- Presiones de costos: La inflación ha aumentado significativamente los costos de la mano de obra de construcción (hasta 35,11 billones de TP3T), los materiales de construcción (hasta 37,31 billones de TP3T), las reparaciones de vehículos (hasta 22,21 billones de TP3T) y las piezas (hasta 24,21 billones de TP3T). Estos aumentos presionan a las aseguradoras, cuyas primas no han podido seguir el ritmo del aumento de los gastos.
- Desastres naturales: La frecuencia y gravedad de los desastres naturales, incluidos fenómenos meteorológicos que costaron 1.000 millones de dólares solo en 2023, han generado mayores costos de reconstrucción. El crecimiento demográfico en zonas de alto riesgo exacerba estos desafíos.
- Factores regulatorios y legales: Las cargas regulatorias y los abusos del sistema legal, incluido el fraude, han incrementado los costos de las reclamaciones y complicado las estrategias de gestión de riesgos de las aseguradoras.
Soluciones:
- Mitigación y reforma: Las aseguradoras abogan por medidas para limitar los daños causados por desastres naturales y trabajan con los reguladores estatales para abordar factores de costos únicos, como el abuso del sistema legal.
- Colaboración: Las recientes reformas de Florida muestran los beneficios de la colaboración entre la industria y los reguladores. Después de que la legislación redujera el abuso del sistema legal, el mercado de seguros del estado se estabilizó, ingresaron nuevas compañías y las tarifas disminuyeron o se mantuvieron estables para muchos asegurados.
Camino a seguir:
“No existe una solución milagrosa y cada estado tiene sus propios desafíos”, afirma Sampson. “Pero las aseguradoras están comprometidas a trabajar con los reguladores estatales y todas las partes interesadas para brindarles a los consumidores el beneficio de un mercado de seguros de propiedad saludable, competitivo y sostenible con opciones de cobertura accesibles y asequibles”. Al abordar la inflación, el fraude y la exposición al riesgo, las aseguradoras apuntan a crear un entorno más competitivo y sostenible para los consumidores.
Comentario posdata:
Es importante señalar que las políticas federales prácticamente no desempeñan ningún papel a la hora de determinar la idoneidad de las primas de seguros, ya que la regulación de la industria de seguros recae principalmente en la jurisdicción estatal. La eficacia de la regulación de seguros a nivel estatal depende a menudo de las cualificaciones y la experiencia de los comisionados de seguros estatales. Lamentablemente, algunos de los designados carecen del conocimiento necesario de la industria, lo que puede socavar la estabilidad y la equidad del mercado.
Además, la postura política de los líderes estatales que denuncian los aumentos necesarios de las tarifas, a pesar de que las aseguradoras enfrentan costos crecientes de reclamaciones debido a la inflación y los desastres naturales, solo exacerba el problema. Estos ajustes de tarifas a menudo están plenamente justificados, ya que las aseguradoras trabajan para mantener la solvencia y garantizar la disponibilidad de cobertura para los consumidores. Sin un enfoque en reformas meditadas y una supervisión calificada, esa retórica corre el riesgo de desestabilizar aún más los mercados de seguros, que ya están bajo tensión.