5 de diciembre de 2024
Reputación: cómo proteger un activo invaluable¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad profesional y errores y omisiones (E&O)?Reputación: cómo proteger un activo invaluable
¿Qué tienen en común un escultor de hielo y un agente inmobiliario? Ambos pueden necesitar un seguro para protegerse contra errores en sus servicios, normalmente en forma de cobertura por errores y omisiones (E&O).
El seguro de responsabilidad civil general comercial estándar no cubre la responsabilidad profesional, por lo que profesiones como médicos y abogados cuentan con un seguro de mala praxis para protegerse contra demandas.
Históricamente, el seguro para profesionales tradicionales (abogados, médicos) se denominaba Responsabilidad Profesional (PL), mientras que los cuasi profesionales tenían pólizas de E&O. Sin embargo, ahora las aseguradoras suelen utilizar los términos indistintamente. Tanto las pólizas de PL como las de E&O cubren las pérdidas financieras sufridas por terceros, pero excluyen los daños materiales y, a menudo, las lesiones corporales, con excepciones como el seguro de mala praxis médica.
¿Quién necesita cobertura?
Además de los médicos y los abogados, muchos profesionales, incluidos los que ofrecen asesoramiento o crean productos, necesitan protección frente a la responsabilidad civil. Por ejemplo, un escultor de hielo que crea un cisne para una boda puede enfrentarse a una demanda si un cliente considera que el resultado no es satisfactorio.
Costos de defensa
El seguro E&O es fundamental para cubrir los costos de defensa, que pueden llevar a la quiebra a pequeñas empresas incluso si finalmente se desestima una demanda. En el campo médico, defenderse de demandas frívolas puede costar de media entre 1 y 120 000 T.
Pólizas de cobertura personalizadas Por lo general, se adaptan a profesiones específicas. Por ejemplo, los agentes inmobiliarios pueden obtener cobertura por no brindar asesoramiento sobre riesgos ambientales, mientras que los contadores pueden estar cubiertos por actuar como fiduciarios. Además, la cobertura puede incluir cuestiones como la corrupción involuntaria de datos o la transmisión de virus.
Últimamente, están apareciendo complementos diseñados aún más elaborados en las pólizas de E&O. Por ejemplo, una aseguradora especializada con sede en Londres anunció recientemente que estaba lanzando un paquete de cobertura para fabricantes estadounidenses que combina cobertura de errores y omisiones con cobertura cibernética (que incluye inteligencia sobre amenazas, alertas de seguridad y servicios de gestión de riesgos), contaminación (incluida la responsabilidad en sitios de terceros resultante del producto fabricado), responsabilidad, daños a los medios de comunicación y publicidad (incluida la difamación y las violaciones de licencias) y protección de la propiedad intelectual contra demandas por violación de marcas y derechos de autor, todo bajo una misma póliza.
La cobertura está diseñada para abordar posibles brechas en la cobertura de pérdidas que pueden no estar totalmente cubiertas por una póliza de seguro de responsabilidad civil general o de retiro de productos del fabricante, dijo la compañía, CFC, en un comunicado.
Pólizas basadas en reclamaciones y pólizas basadas en ocurrencias
La mayoría de las pólizas de seguro de responsabilidad civil y de E&O son “en función de las reclamaciones presentadas”, lo que significa que solo cubren las reclamaciones presentadas durante el período de vigencia de la póliza. Algunas compañías ofrecen pólizas “basadas en la ocurrencia”, que cubren incidentes que ocurren durante el período de vigencia de la póliza, independientemente de cuándo se presente la reclamación. Las disposiciones especiales pueden extender el período de reclamaciones para jubilados o personas con discapacidad permanente.
Si tiene inquietudes sobre la cobertura de responsabilidad civil de su negocio, contáctenos para obtener asesoramiento.