24 de octubre de 2024
El cambio climático afecta las tarifas y regulaciones de los seguros comerciales
Los titulares recientes han destacado el impacto del cambio climático en los seguros de propietarios de viviendas, pero las líneas de seguros comerciales también están experimentando sus efectos.
Propietarios
Los propietarios de viviendas en todo Estados Unidos han experimentado aumentos sustanciales en las primas de seguros. Por ejemplo, las primas de seguro de vivienda aumentaron en 21% entre mayo de 2022 y 2023. En estados de alto riesgo como Florida, las primas han aumentado hasta 35%, lo que hace que el seguro sea menos asequible para muchos propietarios de viviendas.
Además, algunas de las principales aseguradoras, incluidas State Farm y Allstate, han dejado de emitir nuevas pólizas para propietarios de viviendas en California debido al elevado riesgo de incendios forestales. Otras compañías están siguiendo el ejemplo en diversas zonas de alto riesgo, lo que ha dejado a muchas propiedades sin la cobertura de seguro adecuada.
Seguro comercial
Pero el cambio climático también ha impactado significativamente en los seguros comerciales en Estados Unidos, generando mayores costos y cambios en la forma en que las aseguradoras gestionan el riesgo.
- Aumento de los costos de los seguros: Debido a la mayor frecuencia y gravedad de los fenómenos meteorológicos extremos, los costos de los seguros para los bienes raíces comerciales han aumentado drásticamente. Por ejemplo, en los estados con una alta exposición a los peligros naturales, los costos de los seguros han aumentado en 31% año tras año y en 108% en los últimos cinco años. Se espera que esta tendencia continúe, con un aumento proyectado de las primas de costos de 24% por encima del promedio nacional para 2030 en los estados de alto riesgo.
- Las aseguradoras abandonan los mercados de alto riesgo: El riesgo adicional de los fenómenos meteorológicos extremos ha hecho que algunas aseguradoras reduzcan la cobertura o se retiren por completo de ciertos estados. Esto ha dejado a muchas propiedades comerciales con dificultades para encontrar opciones de seguro asequibles, lo que aumenta su vulnerabilidad a las pérdidas relacionadas con el clima.
- Aumento de las primas y presión financiera: Las aseguradoras están aumentando las primas para crear reservas, lo que genera un equilibrio difícil y las primas podrían volverse inasequibles para muchas empresas.
Asociación Nacional de Científicos
Las aseguradoras están adoptando diversas estrategias para mitigar el riesgo climático, entre ellas, evaluaciones de riesgo mejoradas, el uso de análisis predictivos y el desarrollo de nuevos modelos de seguros adaptados a riesgos climáticos específicos. Los reguladores también están participando más, con un mayor enfoque en la preparación de las aseguradoras y en las pruebas de resistencia para garantizar la estabilidad financiera frente a los crecientes riesgos climáticos.
Por ello, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) ha implementado varias medidas para ayudar a las compañías de seguros a gestionar el impacto del cambio climático. Actualmente, 14 estados y el Distrito de Columbia exigen a las aseguradoras que informen sobre sus riesgos relacionados con el clima al Grupo de Trabajo de la NAIC sobre Divulgaciones Financieras Relacionadas con el Clima (TCFD, por sus siglas en inglés), que cubre aproximadamente el 80% del mercado estadounidense. Es justo decir que, a medida que el cambio climático cause más pérdidas a las compañías de seguros, podemos esperar un mayor escrutinio de las transacciones de seguros por parte de los legisladores y los reguladores de seguros.
Los legisladores también reconocen cada vez más las implicaciones financieras del cambio climático en el sector de los seguros, lo que probablemente impulse iniciativas legislativas encaminadas a mejorar la protección del consumidor, promover la resiliencia y garantizar que los mercados de seguros se mantengan estables y competitivos frente a los riesgos climáticos.
Según un informe reciente de Deloitte, “es probable que en algún momento los reguladores comiencen a exigir más a las aseguradoras en cuanto a la divulgación de información y sus componentes y supuestos, incluidas pruebas de estrés de una amplia gama de escenarios plausibles de cambio climático y una determinación de cómo se utilizan los datos climáticos en el modelado de riesgos para las decisiones de fijación de precios y suscripción”.