agosto 1, 2023
Antecedentes de la crisis de seguros actual
Es posible que haya escuchado que State Farm recientemente dejó de redactar nuevas políticas de propiedad en California. Se unen a una lista creciente de compañías como Allstate, Nationwide Private Client, Cincinnati, NatGen Premier, Kemper y muchas más que ya no aseguran propiedades. Otras compañías como AIG, Oregon Mutual y MetLife ya no hacen negocios en el estado y han cancelado todas sus pólizas de propiedad. Las pocas compañías que todavía aceptan nuevos negocios han endurecido severamente sus pautas de suscripción y solo escribirán casas que no hayan tenido pérdidas en los últimos cinco años, que no tengan techos de madera y que estén ubicadas lejos de cañones, arbustos y espacios abiertos. Algunos transportistas exigen más mitigación de pérdidas por parte del propietario, como la poda de árboles, el paisajismo y la instalación de otros dispositivos de seguridad.
Como agentes independientes, hemos estado viviendo este retiro durante los últimos cinco años. El Departamento de Seguros de California (DOI) aprobó varias “leyes de protección al consumidor” nuevas en 2019 debido a los incendios forestales de 2017 y 2018. Si bien algunas de las leyes ayudaron a los consumidores, algunas fueron punitivas para las compañías de seguros. Como resultado, muchas empresas comenzaron a no renovar casas en áreas con maleza.
De los 20 incendios forestales más grandes en la historia de California, 18 ocurrieron en los últimos 20 años y 18 de los 20 incendios más destructivos también ocurrieron en los últimos 20 años. Los incendios forestales son cada vez más frecuentes, más severos, más grandes y más mortales. Al mismo tiempo, la inflación y el rápido aumento de los costos de construcción están elevando el costo de reconstruir viviendas dañadas o destruidas. Otro costo poco conocido para las aseguradoras es el costo del reaseguro, que aumentó 30-40%. (El reaseguro es un seguro para las compañías de seguros. Por lo general, las compañías de seguros asumen todo el costo del seguro hasta una cierta cantidad en dólares y luego transfieren el resto del riesgo a una reaseguradora).
Todas las compañías de seguros son “negocios con fines de lucro”. Cualquier negocio que enfrente costos elevados necesita aumentar los precios para seguir siendo rentable. En el caso de los seguros, el comisionado de seguros no está permitiendo que las empresas suban sus tarifas. Ningún negocio está emocionado de vender su producto con una pérdida garantizada.
La situación actual es de crisis. Los consumidores que no están renovando o comprando una casa nueva enfrentan situaciones en las que no pueden obtener cobertura o, si pueden, es muy costosa. Las aseguradoras están perdiendo dinero y continuarán restringiendo la cobertura hasta que alcancen una tasa suficiente.
¿Ha oído hablar del Plan Justo de California? Ofrecen una póliza de incendio básica, que brinda cobertura para los peligros de incendio, rayos, humo, vendavales, granizo y explosión, y la cantidad máxima de cobertura está limitada a $3,000,000 del seguro total. Dado que el Plan Justo de California proporciona cobertura limitada, sugerimos comprar una póliza adicional llamada póliza de Diferencia en Condiciones que incluye coberturas como agua, robo, responsabilidad civil, etc.
La solución es simple: el Departamento de Seguros necesita aprobar aumentos de tarifas para las compañías admitidas para que podamos volver a un mercado competitivo. Si estas empresas pueden cobrar una tarifa justa, reabrirán en California. Los consumidores necesitan poder elegir entre empresas y productos. Tiene que haber opciones asequibles para los propietarios de viviendas.
¿Entonces que puedes hacer?
Los animo a contactar al comisionado de seguros, Ricardo Lara, y exhortarlo a trabajar rápidamente con todas las partes interesadas (compañías de seguros, grupos de consumidores, representantes de la industria, etc.) para solucionar esta crisis. Una solución logrará un equilibrio que asegure primas justas para los dueños de propiedades y proporcione sostenibilidad a las compañías de seguros. Pasos de acción específicos que puede tomar:
- Acelerar los aumentos de tarifas (el departamento admite que no tienen suficiente personal y tienen miles de solicitudes de aumento de tarifas para revisar).
- Permitir que el modelo de riesgo catastrófico determine la tasa en lugar del actual modelo de datos históricos de 20 años (muchas casas cerca de la maleza no existían hace 20 años).
- Permitir que las compañías de seguros incluyan los costos de reaseguro al determinar los aumentos de tarifas.
- Aprobar deducibles separados por incendios forestales.
También le animo a copiar al gobernador y al defensor del pueblo de seguros. Su información de contacto se encuentra a continuación.
Ricardo Lara, Departamento de Seguros de California
Oficina de Los Ángeles
300 South Spring Street, piso 14
Los Ángeles, CA 90013
Línea principal: 213-346-6464
Oficina de Sacramento
300 Capitol Mall, piso 17
Sacramento, CA 95814
Línea principal: 916-492-3500
CAB-SF-Intake@insurance.ca.gov.
info@ricardolara.com
Departamento de Seguros de California, Oficina del Ombudsman
300 Capitol Mall, Suite 1600
Sacramento, CA 95814
Teléfono: 916-492-3545
Número de fax: 916-492-3649
Correo electrónico: ombudsman@insurance.ca.gov
Gobernador Gavin Newsom
Calle O 1021, Suite 9000
Sacramento, CA 95814
Teléfono: (916) 445-2841
https://www.gov.ca.gov/contact/
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