julio 21, 2023
No olvides tu paraguas
Si su negocio es el típico negocio pequeño o mediano, probablemente tenga entre $500,000 y $2 millones en cobertura de responsabilidad bajo su póliza de propietario de negocio (BOP) o póliza de responsabilidad comercial general. ¿Cómo funciona la cobertura general con estas pólizas para brindar protección adicional de responsabilidad?
Además de su BOP, también puede tener cobertura de responsabilidad civil bajo otras pólizas, como una póliza de responsabilidad civil para automóviles o una póliza de responsabilidad civil para prácticas laborales. A veces, un reclamo de responsabilidad excederá los límites de estas pólizas. Cuando eso ocurra, se alegrará de tener una póliza de responsabilidad general. Los paraguas brindan cobertura cuando agota los límites de su póliza de responsabilidad "subyacente".
La cobertura general se puede adjuntar a las pólizas de responsabilidad comercial, responsabilidad electrónica y responsabilidad civil del automóvil. Tiene tres funciones principales:
- para proporcionar cobertura en exceso para pólizas de responsabilidad subyacentes (por ejemplo, aumentar los límites de pérdidas cubiertas de $1 millón a $5 millones)
- para "bajar" y realizar pagos cuando los límites de la póliza subyacente se han agotado total o parcialmente (como cuando se alcanzan los límites agregados máximos antes del final del plazo de una póliza o cuando las adjudicaciones de responsabilidad consumen los límites de otras pólizas estratificadas)
- para proporcionar un alcance de cobertura más amplio que el que ofrecen las pólizas primarias (por ejemplo, cubriendo daños a la propiedad perteneciente a otras partes pero bajo el cuidado, custodia y control del asegurado).
Aunque es posible que escuche los términos "paraguas" y "exceso" usados indistintamente, estos dos tipos de pólizas difieren significativamente. El seguro adicional simplemente proporciona límites más altos que su póliza subyacente. Una póliza general no solo aumenta sus límites, sino que también aumenta el alcance de su cobertura. En otras palabras, una póliza general puede protegerlo de algunas pérdidas excluidas por su póliza principal. Los términos de la póliza varían, pero los paraguas pueden cubrir reclamos presentados fuera de los EE. UU. o Canadá; reclamos de responsabilidad contractual (tanto para contratos escritos como orales); responsabilidad por artículos bajo su cuidado, custodia y control; y responsabilidad por embarcaciones o aeronaves, todo excluido por la póliza de responsabilidad civil comercial estándar.
Antes de que su paraguas active esta cobertura "desplegable", un asegurado debe pagar una retención autoasegurada (SIR, generalmente $10,000 o $20,000) que actúa como deducible.
Qué buscar en las políticas generales
La mayoría de los paraguas ofrecen una cobertura más amplia y menos restricciones que las pólizas de responsabilidad civil general, pero si la suya no lo hace, considere agregar una cláusula "amplia como principal" o de "formulario siguiente" en el contrato. Esto indicará que las condiciones de su póliza subyacente se incluirán automáticamente en la cobertura general. Cuando sea posible, modifique el lenguaje para ir más allá de las condiciones de la póliza subyacente, aceptando que las exposiciones no cubiertas por la póliza subyacente serán recogidas por el paraguas después de que los costos de su reclamo excedan el SIR. Las fechas de aniversario de todas las coberturas subyacentes y generales deben coincidir, para evitar brechas o superposiciones de cobertura potencialmente dañinas.
Cuando su organización tiene varios niveles de seguro, asegúrese de que las pérdidas cubiertas y el lenguaje "desplegable" sean idénticos. Algunas pólizas tienen límites separados para los costos de defensa legal. Si su paraguas incluye costos de defensa dentro de los límites de su póliza, es posible que desee comprar límites más altos. Si la póliza cubre a más de una compañía, asegúrese de insertar una cláusula de "divisibilidad de intereses"; esto tratará a cada empresa como un asegurado independiente si un empleado de una empresa presenta una reclamación contra otra empresa asegurada.
El seguro general puede salvar el día cuando un reclamo importante pone en riesgo las finanzas de su empresa. Por favor llámenos para evaluar sus exposiciones de responsabilidad hoy.