agosto 11, 2022
¿Por qué recibí una carta de “Reserva de derechos”?
Su organización acaba de ser demandada y usted notificó a su aseguradora de responsabilidad. Entonces recibe una carta de reserva de derechos. Esto es lo que significa y qué hacer.
El recurso de referencia de seguros Practical Risk Management define una reserva de derechos como “la notificación de un asegurador a un asegurado de que es posible que no se aplique la cobertura de un reclamo. Esto permite una investigación por parte de la aseguradora sin renunciar a su derecho a negar la cobertura posteriormente”.
Cuando la aseguradora le envía una carta de reserva de derechos, le está diciendo que tiene dudas sobre si su póliza cubre algunas o todas las reclamaciones. En una demanda de responsabilidad, el demandante a menudo hace varias reclamaciones. La póliza puede cubrir algunos y excluir otros. Cuando se presenta un reclamo por primera vez, es posible que la aseguradora no sepa si la cobertura se aplica con los hechos disponibles.
Cuando compra una póliza de responsabilidad civil, su aseguradora acepta pagar los costos de su defensa legal además de cualquier daño que pueda estar legalmente obligado a pagar. La mayoría de los estados reconocen este "deber de defender" como bastante amplio en una póliza comercial de responsabilidad general. Si existe la posibilidad de que se aplique la cobertura, la aseguradora debe proporcionar su defensa legal.
Cuando una aseguradora recibe una reclamación que podría estar cubierta solo parcialmente por su póliza o no estar cubierta en absoluto, puede realizar una de las siguientes acciones:
- Rechaza el deber de defender. Si la aseguradora hace esto y luego el tribunal determina que se aplicó la cobertura, la aseguradora debe reembolsar sus costos de defensa, junto con los costos de liquidación sobre los cuales no tenía control.
- Investigue el reclamo y comience su defensa legal. A las aseguradoras les gusta evitar esto debido al principio de impedimento legal, que impide que una persona “niegue o alegue cierto hecho… debido a la conducta, alegación o negación previa de esa persona” en detrimento de otra. (Black's Law Dictionary) En otras palabras, si su aseguradora comienza a investigar o defender su reclamo, esto podría llevarlo a asumir que cubrirá su reclamo.
- Presentar una acción declaratoria, en la que el asegurador solicita al tribunal que determine si está obligado a defender el reclamo. Una aseguradora rara vez hará esto cuando reciba la notificación de un reclamo por primera vez.
- Enviar al asegurado, por correo certificado, una carta de reserva de derechos y proceder a su investigación. Esto permite que la aseguradora recopile más hechos antes de decidir si denegar la cobertura, al mismo tiempo que conserva su derecho a hacerlo. Por lo tanto, su aseguradora podría defender su reclamo de responsabilidad pero luego denegar la indemnización (o el pago de acuerdos o juicios) si su defensa no tiene éxito. Se pueden aplicar diferentes reglas, dependiendo de la ubicación. La póliza de responsabilidad civil también lo obliga explícita o implícitamente a cooperar con la aseguradora en la conducción de su defensa. Esto le permite a la aseguradora dirigir su defensa legal, incluso otorgándole el derecho a liquidar. Pero las investigaciones también pueden brindarle los datos necesarios para negarle la cobertura. Por estas razones, una carta de reserva de derechos indica un conflicto entre usted y su aseguradora.
Si recibe una carta de reserva de derechos, querrá proteger sus derechos de cobertura haciendo lo siguiente:
- Lea atentamente la carta de reserva de derechos y la política a la que se aplica.
- Responda a su aseguradora diciendo que no está de acuerdo. Los expertos de John Liner Review recomiendan pedirle a la aseguradora que se comprometa con la cobertura antes de comenzar su investigación.
- Consiga su propio consejo.
Algunas cartas de reserva de derechos indicarán que la aseguradora se reserva el derecho de recuperar los costos de defensa si la aseguradora no debe una defensa. Dependiendo de los hechos del caso y la jurisdicción, usted podría verse obligado a reembolsar a su aseguradora los costos de defensa si luego se determina que la cobertura no se aplica.
En una reclamación sencilla, no tiene por qué preocuparse. Una aseguradora acreditada le proporcionará una defensa de calidad. Son las áreas grises, donde la cobertura puede aplicarse o no, las que pueden causar conflictos. Por este motivo, le recomendamos que revise minuciosamente su cobertura de responsabilidad civil con regularidad. Una revisión puede señalar brechas en la cobertura, formularios y lenguaje obsoletos y otros problemas.
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