junio 13, 2022
Cómo los litigios están aumentando los costos de seguros de automóviles comerciales en EE. UU.
La inflación social, el impacto del aumento de los litigios en los costos de las aseguradoras, incrementó los pagos de reclamos solo por responsabilidad de seguros de automóviles comerciales en más de $20 mil millones entre 2010 y 2019.
Esto es según un nuevo artículo del Instituto de Información de Seguros (Triple-I), en asociación con la Sociedad Actuarial de Accidentes (CAS). El documento Triple-I/CAS, Social Inflation and Loss Development confirma y cuantifica uno de los principales factores que elevan el costo del seguro de automóviles comerciales. Un documento separado del Consejo de Investigación de Seguros (IRC) ilustró cómo las pérdidas en varias líneas de seguros se han acelerado en los últimos años mucho más rápido de lo que la inflación económica por sí sola puede explicar.
Además, si bien el documento Triple-I/CAS se enfocó en el seguro comercial de automóviles, también identificó evidencia de tendencias similares en otras líneas, como “otro incidente de responsabilidad” y negligencia médica por reclamos. Una póliza de incidentes paga las reclamaciones que surjan durante el plazo de la póliza, incluso si se presentan muchos años después. El seguro de reclamos puede brindar cobertura cuando se presenta un reclamo, incluso si surge de un incidente que ocurrió hace años.
Impulsores de la inflación social
Considerada como un costo creciente de hacer negocios en la industria de seguros, la inflación social está influenciada por el sentimiento público negativo sobre las corporaciones más grandes, el financiamiento de litigios y los retrocesos en la reforma de responsabilidad civil a nivel legislativo estatal, todo lo cual ha aumentado los costos de responsabilidad. Cambiar las percepciones y actitudes del público puede llevar a los miembros del jurado a simpatizar con los demandantes al otorgar daños y perjuicios. Los miembros del jurado también pueden creer que el negocio, o la compañía de seguros, tiene recursos financieros ilimitados, lo que lleva a lo que comúnmente se conoce como veredictos "impactantes". Estas indemnizaciones monetarias por daños son mucho más altas de lo esperado según la evidencia presentada en el juicio, a menudo superando los $10 millones.
Las apelaciones emocionales a los jurados por parte de los abogados de los demandantes no son nada nuevo. Tampoco lo son las demandas colectivas. Pero el listón del demandante ha subido a un nuevo nivel con tácticas como la financiación de litigios de terceros y los préstamos de litigios, señala el informe. La financiación de demandas por parte de fondos de cobertura internacionales y otros terceros financieros, sin participación en el resultado más que una parte del acuerdo, se ha convertido en una industria global de $17 mil millones, según Swiss Re. El bufete de abogados Brown Rudnick ve la industria como aún más grande, estimándola como una industria global de $39 mil millones en 2019, según Bloomberg.
Algunos estados han implementado reglas que exigen la divulgación de la financiación de litigios de terceros en las demandas, lo que les daría a los abogados defensores y a los jurados una idea de las entidades distintas del demandante que financian los honorarios legales de los abogados del demandante. Dichos esfuerzos, como era de esperar, se encuentran con la resistencia de los financiadores de litigios de terceros. En 2020, los 13 financiadores de litigios comerciales más grandes del mundo formaron la Asociación Internacional de Finanzas Legales (ILFA) para abogar por el financiamiento de litigios y oponerse a los requisitos generales de divulgación.
El transporte comercial se encuentra entre los sectores más gravemente afectados por demandas judiciales más frecuentes que generan mayores pagos de reclamaciones de seguros. Un estudio de 2020 realizado por el American Transportation Research Institute encontró que, de 2010 a 2018, el tamaño de los veredictos del jurado aumentó un 33 % anual, mientras que la inflación general creció un 1,7 % y los costos de atención médica aumentaron un 2,9 %.
Las demandas más frecuentes y los veredictos de jurados más costosos pueden generar mayores costos de seguro a medida que las tarifas se ajustan para reflejar el perfil de riesgo cambiante. Incluso puede obligar a las aseguradoras a dejar de suscribir ciertas formas de cobertura. Los costos de siniestros más altos tienden a trasladarse a los asegurados en forma de primas más altas. En casos extremos, el aumento de los costos de los reclamos puede afectar a toda la economía, creando condiciones análogas a la crisis de responsabilidad de la década de 1980, donde los reclamos de responsabilidad tuvieron un impacto adverso en la industria de seguros de EE. UU. hasta el punto en que algunas aseguradoras se enfrentaron a la insolvencia.