21 de enero de 2021
Cómo entender la letra pequeña
Si bien es una buena idea leer su póliza de seguro, casi nadie lo hace. Lo importante es comprender lo que contiene. Aquí hay un par de conceptos para saber cómo funciona su seguro.
¿Qué es la subrogación y cómo se aplica a los seguros?
La subrogación en el contexto del seguro es el derecho de una compañía de seguros a "ponerse en el lugar" del asegurado después de que la compañía haya pagado la pérdida. La subrogación da derecho a la compañía de seguros a hacer valer cualquier derecho en su propio nombre que el asegurado pueda haber tenido para recuperar el pago de las partes que causaron la pérdida.
El tema de la subrogación está cargado de matices y hay demasiados puntos finos que cubrir aquí. Pero estas breves explicaciones de cómo funciona la subrogación en varios tipos de pólizas de seguro deberían ser útiles.
- En el seguro de automóvil, por ejemplo, si tiene cobertura de colisión, su aseguradora pagará la reparación de su automóvil independientemente de si usted tuvo la culpa. Sin embargo, si usted no tuvo la culpa, su aseguradora subrogaría contra la parte que golpeó su automóvil por los daños que pagó.
- En la compensación de trabajadores, si un trabajador se lesiona operando una pieza de maquinaria que funciona mal, el trabajador sería compensado por sus lesiones de acuerdo con las leyes de compensación de trabajadores del estado. Pero la compañía de seguros que pagó la compensación de los trabajadores se subrogaría al derecho del trabajador de demandar al fabricante del equipo defectuoso y recuperar sus pagos.
- Una de las apariencias más comunes de subrogación es en los arrendamientos de propiedades, que generalmente incluyen exenciones mutuas de subrogación. En estas cláusulas, el propietario y el inquilino acuerdan renunciar a cualquier derecho de subrogación que puedan tener entre sí en caso de una pérdida. La mayoría de las pólizas de seguro permiten exenciones de subrogación siempre que se haya acordado la exención antes de que ocurra cualquier pérdida.
Causa próxima frente a causa inmediata
Muchas disputas de cobertura entre asegurador y asegurado surgen de diferentes interpretaciones de la palabra "causa". Incluso cuando tiene una póliza de propiedad “a todo riesgo”, no es suficiente que se cubra la causa y su resultado (la pérdida). Debe haber una conexión lo suficientemente estrecha entre la causa y la pérdida. Esto se conoce como el requisito de "causa próxima".
Black's Law Dictionary define la causa próxima como "aquello que, en una secuencia natural y continua, no interrumpida por ninguna causa interviniente eficaz, produce la lesión y sin la cual el resultado no habría ocurrido". Esto no debe confundirse con la “causa inmediata” o la causa más cercana a la ocurrencia de la lesión.
¿Cómo se distingue entre causa “próxima” e “inmediata”?
Todas las pólizas de seguro de propiedad básicas cubren daños por incendio, pero solo las pólizas de “forma especial” cubren daños por agua. Sin embargo, si tuviera una póliza básica y su casa se quemara, la póliza cubriría los daños por agua de las mangueras contra incendios, porque el incendio es la “causa inmediata” que provocó el daño. Es decir, el daño por agua no se habría producido sin el fuego.
Sin embargo, muchos casos no son tan claros y las disputas a menudo terminan en los tribunales. Sin embargo, en general, siempre que una disputa implique ambigüedad en la redacción de una póliza, el tribunal fallará a favor del asegurado.