15 de octubre de 2020
No olvides tu paraguas
Si su negocio es el típico negocio pequeño o mediano, probablemente tenga entre $500,000 y $2 millones en cobertura de responsabilidad bajo su póliza de propietario de negocio (BOP) o póliza de responsabilidad comercial general. ¿Cómo funciona la cobertura general con estas pólizas para brindar protección adicional de responsabilidad?
Además de su BOP, también puede tener cobertura de responsabilidad bajo otras pólizas, como una póliza de responsabilidad del automóvil o una póliza de responsabilidad del empleador. A veces, un reclamo de responsabilidad excederá los límites de estas pólizas. Cuando eso ocurra, estará encantado de tener una póliza de responsabilidad general. Los paraguas brindan cobertura cuando agota los límites de su póliza de responsabilidad "subyacente".
La cobertura general se puede adjuntar a las pólizas de responsabilidad comercial, responsabilidad del empleador y responsabilidad del automóvil. Tiene tres funciones principales:
- para proporcionar cobertura en exceso para pólizas de responsabilidad subyacentes (por ejemplo, aumentar los límites de pérdidas cubiertas de $1 millón a $5 millones)
- para "desplegar" y realizar pagos cuando los límites de la póliza subyacente se han agotado total o parcialmente (como cuando se han alcanzado los límites agregados máximos antes del final del plazo de una póliza o cuando las adjudicaciones de responsabilidad consumen los límites de otras pólizas en capas)
- para proporcionar un alcance de cobertura más amplio que el que ofrecen las pólizas primarias (por ejemplo, cubriendo daños a la propiedad perteneciente a otras partes pero bajo el cuidado, custodia y control del asegurado).
Aunque es posible que escuche los términos "paraguas" y "exceso" utilizados indistintamente, estos dos tipos de pólizas difieren significativamente. El exceso de seguro simplemente proporciona límites más altos que su póliza subyacente. Una póliza general no solo aumenta sus límites, también aumenta el alcance de su cobertura. En otras palabras, una póliza general puede protegerlo de algunas pérdidas excluidas por su póliza principal. Los términos de la póliza varían, pero los paraguas pueden cubrir reclamos presentados fuera de los EE. UU. O Canadá; reclamaciones de responsabilidad contractual (tanto para contratos escritos como verbales); responsabilidad por artículos bajo su cuidado, custodia y control; y responsabilidad de aeronaves o embarcaciones, todo ello excluido por la póliza de responsabilidad comercial estándar.
Antes de que su paraguas active esta cobertura "desplegable", un asegurado debe pagar una retención autoasegurada (SIR, generalmente $10,000 o $20,000) que actúa como deducible.
Qué buscar en las políticas generales
La mayoría de los paraguas brindan una cobertura más amplia y menos restricciones que las pólizas de responsabilidad general, pero si la suya no lo hace, considere agregar una cláusula "amplia como primaria" o "formulario siguiente" en el contrato. Esto indicará que las condiciones de su póliza subyacente se incluirán automáticamente en la cobertura general. Cuando sea posible, modifique el lenguaje para ir más allá de las condiciones de la póliza subyacente, al acordar que las exposiciones no cubiertas por la póliza subyacente serán recogidas por el paraguas después de que los costos de su reclamo excedan el SIR. Las fechas de aniversario de todas las coberturas subyacentes y generales deben coincidir para evitar lagunas o superposiciones de cobertura potencialmente dañinas.
Cuando su organización tiene varios niveles de seguro, asegúrese de que las pérdidas cubiertas y el lenguaje "desplegable" sean idénticos. Algunas pólizas tienen límites separados para los costos de defensa legal. Si su paraguas incluye costos de defensa dentro de los límites de su póliza, es posible que desee comprar límites más altos. Si la póliza cubre más de una compañía, asegúrese de insertar una cláusula de "divisibilidad de intereses"; esto tratará a cada compañía como un asegurado separado si un empleado de una compañía presenta una reclamación contra otra compañía asegurada.
El seguro general puede salvar el día en que una reclamación importante pone en riesgo las finanzas de su empresa. Llámenos hoy para evaluar sus exposiciones de responsabilidad.