agosto 6, 2020
Políticas de D&O y el coronavirus
Incluso antes de COVID-19, los seguros para directores y funcionarios (D&O) estaban experimentando un mercado difícil.
Las primas habían aumentado un 44 por ciento en el primer trimestre de 2020. En los últimos años ha habido un aumento constante en el número de demandas y el tamaño de los premios del jurado en casos relacionados con D&O. Y ahora, con el coronavirus en pleno apogeo, se esperan aumentos de tres dígitos, según un nuevo informe de analistas de la industria de seguros en AM Best.
Problemas de cola larga
“Es probable que la pandemia de COVID-19 finalmente conduzca a una mayor complejidad con respecto a las reclamaciones y litigios emergentes de D&O”, dijo David Blades, director asociado de investigación y análisis de la industria en AM Best. “Las complejidades inherentes de los escenarios únicos de reclamos COVID-19 podrían llevar a litigios prolongados para muchos reclamos. ... Lo que hará es que las reclamaciones de 2020, y en particular las reclamaciones de D&O de 2020, tengan una cola extraordinariamente larga. Así que eso es algo que estamos viendo a medida que avanzan las cosas ”, dijo.
Casi todas las pólizas de D&O en estos días se escriben sobre la base de reclamaciones hechas. Esto significa que la cobertura debe estar en vigor en el momento en que se presenta el reclamo para que esté cubierto. Por ejemplo, incluso si tenía D&O en 2019, un reclamo presentado contra su empresa en 2020 no estaría cubierto, a menos que hubiera continuado con su póliza en 2020, o haya comprado una "cobertura de cola". Ese es el significado de los reclamos de cola larga, porque es posible que no salgan a la luz hasta varios años después. La práctica de suscribir pólizas de seguro sobre la base de reclamaciones, común a la mayoría de las coberturas de responsabilidad profesional como D&O, es contraria a las pólizas de "ocurrencia" que ofrecen la mayoría de las compañías de seguros para el seguro de responsabilidad comercial. Con la cobertura de "ocurrencia", la póliza cubre la pérdida cuando ocurrió, no cuando se presenta el reclamo.
AM Best ve un problema de reclamos de cola larga, particularmente con respecto a COVID-19 porque pueden pasar años antes de que los tribunales adjudiquen reclamos donde se puede considerar que se aplica la cobertura de D&O, como si los empleadores tomaron las precauciones adecuadas para prevenir o alertar a los empleados y al público de la contaminación relacionada con COVID-19 y si los fondos gubernamentales puestos a disposición de las empresas para su uso en gastos relacionados con COVID-19 se utilizaron correctamente.
Políticas de D&O que probablemente cubran los desencadenantes de COVID-19
Aunque la redacción de la política con respecto a la cobertura de eventos relacionados con COVD-19 es controvertida con respecto a la cobertura de interrupción del negocio, el analista de AM Best, Sridhar Manyem, director de investigación y análisis de la industria, pareció minimizar el problema en el caso de las políticas de D&O:
“La redacción estándar de D&O puede no aplicarse a riesgos específicos asociados con COVID-19, pero se aplicará a los peligros tradicionales de D&O, incluidos los desencadenados por eventos de COVID-19 ... Tal cobertura de 'COVID-19 silencioso' puede no abordar expresamente los peligros de una pandemia, pero aún así puede responderles ".
Pronóstico a largo plazo
El Informe completo de AM Best, “Tendencias aceleradas, una agitación sin precedentes podría conducir a un cambio sísmico para la industria de D&O”, prevé que el repunte de los precios de D&O, reflejado en estas condiciones subyacentes, continuará durante los próximos años.