1 de diciembre de 2019
Por qué usted, no solo "Dolly" y "Bruce", podría necesitar un seguro de líneas excedentes
Un cambio en su estrategia comercial puede crear la necesidad de acceder al mercado de líneas excedentes.
Cuando Dolly Parton aseguró sus senos por $600,000 y Gene Simmons de Kiss aseguró su lengua por $1 millón, puede estar seguro de que una aseguradora estándar no cubrió esos riesgos. Lo mismo ocurre con la póliza de $19 millones de Bruce Springsteen para su voz. Estas celebridades recurrieron al mercado de líneas excedentes.
Pero el mercado de líneas excedentes hace mucho más que asegurar partes del cuerpo de celebridades.
Según la Asociación de Seguros Mayoristas y Especializados (WSIA), las compañías de líneas especializadas y excedentes a menudo se denominan "válvula de seguridad" de la industria de seguros. Satisfacen la necesidad de cobertura en el mercado asegurando aquellos riesgos que son rechazados por los procesos estándar de suscripción y fijación de precios de las compañías de seguros admitidas. Con la capacidad de adaptarse a una amplia variedad de riesgos, el mercado de líneas mayoristas, especializadas y excedentes actúa como un complemento eficaz al mercado admitido.
Según AM Best, el volumen de primas de líneas excedentes de 2017 fue de casi $44.9 mil millones y representa una gran cantidad de asegurados que, sin el mercado de líneas excedentes, tendrían dificultades para obtener un seguro, si es que pudieran obtenerlo.
El mercado de líneas excedentes juega un papel importante en la provisión de seguros para riesgos difíciles de colocar, únicos o de alta capacidad (es decir, de límite alto). Las aseguradoras de líneas excedentes pueden cubrir riesgos únicos y difíciles de ubicar porque, como aseguradoras no admitidas, pueden reaccionar a los cambios del mercado y adaptarse a las necesidades únicas de los asegurados que no pueden obtener cobertura de las compañías admitidas.
Esto da como resultado soluciones rentables para los consumidores que no son de “talla única”, sino que están hábilmente diseñadas para satisfacer necesidades específicas de riesgos no estándar.
Los riesgos que normalmente se registran en el mercado de líneas excedentes se dividen en tres categorías básicas:
- riesgos no estándar, que tienen características de suscripción inusuales;
- riesgos únicos para los cuales los transportistas admitidos no ofrecen una tarifa o formulario de póliza archivado; y
- Riesgos de capacidad cuando un asegurado busca un nivel de cobertura más alto que el que la mayoría de las aseguradoras están dispuestas a brindar.
Aunque las aseguradoras de líneas excedentes son “no admitidas”, eso no significa que carezcan de regulación. Cada asegurador de líneas excedentes debe ser admitido (licenciado) en uno de los 50 estados y debe cumplir con los requisitos de solvencia financiera de ese estado. El estado de domicilio se convierte en el regulador de esa aseguradora.
Las compañías de líneas excedentes pueden ofrecer coberturas especiales porque, en gran medida, no tienen restricciones de tarifas y formas que dificultan que las compañías estándar suscriban el riesgo. Su flexibilidad les permite diseñar políticas que satisfagan las necesidades únicas de los clientes.
Háblanos
A veces, un pequeño cambio en su estrategia comercial crea la necesidad de acceder al mercado de líneas excedentes. Por ejemplo, si un contratista instala gabinetes de cocina en edificios de apartamentos de alquiler, probablemente compre una cobertura de responsabilidad en el mercado estándar. Sin embargo, si acepta un trabajo similar para condominios, es posible que necesite cobertura de responsabilidad por líneas excedentes. ¿Por qué? Porque su potencial responsabilidad es mayor. Si hubiera un defecto de construcción, el contratista podría ser demandado por cada propietario de condominio, en lugar de solo un propietario de edificio.
Si su actividad comercial ha cambiado, llámenos rápidamente y le informaremos si necesitamos hacer algún ajuste en su programa de seguros.