11 de octubre de 2019
Cómo entender una póliza de seguro
La mayoría de la gente prefiere ir al dentista antes que intentar leer una póliza de seguro. Sin embargo, como la mayoría de las cosas que parecen intimidantes al principio, cuando lo analizas, tiene mucho más sentido.
Hay cuatro partes básicas para cada póliza de seguro:
- Declaraciones
- Acuerdo asegurador
- Exclusiones
- Condiciones
Declaraciones: Las declaraciones presentan su cobertura. Identifican la aseguradora, el asegurado y el número de póliza. También identifican las propiedades o riesgos que cubre la póliza y por cuánto tiempo (el período de la póliza). Describen las consideraciones financieras del contrato, incluidas las primas que pagará, los límites y los deducibles.
Estas son algunas de las cosas que puede averiguar sobre su cobertura en la sección Declaraciones. Verifique y asegúrese de que sean precisos:
- Verifique que el nombre del asegurado coincida con el nombre legal de la entidad, escrito correctamente.
- Compruebe que la póliza enumera las direcciones de todos los locales comerciales que desea cubrir (para una póliza de propiedad comercial).
- Para una póliza de automóvil, verifique la información sobre la marca, el modelo y los números de VIN de los vehículos cubiertos.
- Para una póliza de responsabilidad, verifique que las declaraciones describan con precisión el tipo de cobertura que desea.
- Verifique las fechas de inicio (inicio) y terminación de la póliza. Este es su período de cobertura. Si está reemplazando una póliza existente, ¿esto creará brechas de cobertura? Algunas pólizas de responsabilidad civil por reclamos brindan cobertura para accidentes que ocurren antes del término de la póliza actual, el período retroactivo. Verifique la fecha retroactiva: la fecha de una póliza de responsabilidad de renovación de reclamos debe coincidir con la fecha de su primera póliza; de lo contrario, tendrá un período sin cobertura.
- Los límites de la póliza son lo máximo que pagará la aseguradora en virtud de la póliza. Algunas pólizas también tienen sublímites inferiores separados para tipos específicos de reclamaciones. ¿Estos límites proporcionarán suficiente cobertura?
- La página de declaraciones también enumerará las primas que paga, junto con los deducibles que tendrá que pagar antes de que la aseguradora comience a pagar un reclamo. Para reducir sus primas, ¿puede pagar deducibles más altos?
- Algunas pólizas incluyen horarios separados o listas detalladas de propiedad cubierta. También pueden incluir endosos, que son documentos separados que modifican los términos de cobertura de una póliza. Las declaraciones deben enumerarlos; verifique que sean correctos.
Acuerdo de aseguramiento: Esta sección resume el acuerdo de la aseguradora de pagar las reclamaciones cubiertas. Para una póliza de propiedad, indicará la propiedad cubierta y los tipos de peligros o causas de pérdida que cubre la póliza. En una póliza de responsabilidad, el contrato de seguro describe los tipos de actividades cubiertas. Para una póliza comercial de responsabilidad general, la aseguradora acepta cualquier dinero que el asegurado esté legalmente obligado a pagar por lesiones corporales o reclamos por daños a la propiedad cubiertos por la póliza. La aseguradora también se compromete a proporcionar la defensa legal del asegurado para reclamos de responsabilidad que puedan estar cubiertos por la póliza.
Elemento de acción: Para una póliza de propiedad, determine si tiene una póliza de "peligros nombrados" o de "todo riesgo". Una póliza de peligros nombrados enumerará los peligros específicos que cubre la póliza. Cualquier peligro no mencionado no está cubierto. La llamada póliza “todo riesgo” ofrece una cobertura más amplia, cubriendo las pérdidas causadas por cualquier peligro, excepto aquellas específicamente excluidas en la póliza. Si tiene una póliza de riesgos nombrados, ¿tiene alguna exposición de riesgo significativa que no esté cubierta?
Exclusiones: Las exclusiones limitan su cobertura al indicar los tipos de actividades o pérdidas que la póliza no cubrirá.
Elemento de acción: Para evitar brechas importantes en la cobertura, enumere las exclusiones incluidas en todas sus pólizas de responsabilidad. La mayoría de las pólizas de responsabilidad general excluyen la responsabilidad por contaminación y error de diseño, entre otras cosas. Si necesita cobertura para estas exposiciones, deberá comprar un seguro especializado por separado.
La mayoría de las empresas tienen una segunda capa de protección de responsabilidad a través de una póliza general o de exceso. Esto paga reclamaciones que exceden los límites de las pólizas de responsabilidad primaria. A menudo, una póliza general proporcionará una cobertura más amplia (es decir, cubrirá más peligros) que sus pólizas principales. Si no es así, y tiene exposiciones de riesgo significativas excluidas en sus pólizas principales, comuníquese con nosotros para que podamos adaptar una solución de cobertura para usted.
Condiciones: Las condiciones describen las obligaciones de cada parte del contrato. Las condiciones pueden aparecer en la póliza básica, el formulario estándar y (si las tiene) en los endosos de su póliza.
Las condiciones incluyen la disposición de cancelación de la póliza. También describen cómo procederá la aseguradora si se aplica otra cobertura a una pérdida, y se reserva el derecho de la aseguradora a subrogar un reclamo o buscar la recuperación de otra parte después de que haya pagado un reclamo en su nombre.
Las condiciones también describen sus obligaciones para con la aseguradora. Explican cuándo y cómo debe notificar a la aseguradora sobre un accidente o reclamo que podría estar cubierto por una póliza de responsabilidad, su obligación de proteger la propiedad cubierta después de una pérdida y su obligación de cooperar durante la investigación de la compañía o la defensa de una demanda por responsabilidad. .
Elementos de acción: Lea atentamente las condiciones de la póliza, ¡porque el incumplimiento de sus obligaciones con la aseguradora podría anular su cobertura!
Para asegurarse de tener tiempo para encontrar otra cobertura, busque una disposición de cancelación que requiera que la aseguradora proporcione un aviso de al menos 30 días antes de cancelar su póliza por razones distintas a la falta de pago. Para cobertura difícil de colocar, es posible que desee un aviso de hasta 90 días.
Si necesita ayuda para revisar una política o comprender las disposiciones de la política, comuníquese con nosotros.