junio 5, 2019
Dos endosos de propiedad esenciales que necesita si planea reconstruir después de una pérdida
Su seguro puede cubrir sus pérdidas, pero ¿será suficiente para cumplir con los nuevos requisitos del código de construcción si reconstruye?
Un buen programa de seguros protegerá la propiedad de su empresa contra pérdidas debidas a incendios, robos, vandalismo y más. Pero sin ciertas coberturas importantes, la cobertura de su propiedad podría dejarlo sin los fondos necesarios para reconstruir y recuperarse.
¿Es dueño de su local comercial? Es posible que cualquier edificio de más de unos pocos años no cumpla con los códigos de construcción actuales, así como con las regulaciones adicionales como la Ley de Estadounidenses con Discapacidades.
Cuando los daños a la propiedad lo obliguen a reconstruir o remodelar, lo más probable es que tenga que adaptar su construcción a los códigos actuales. La mayoría de las pólizas de propiedad excluyen la cobertura por pérdida debido al cumplimiento de una ordenanza o ley que regule la construcción, reparación o ocupación de cualquier edificio.
Por lo tanto, incluso si su edificio está debidamente asegurado, su póliza no cubrirá los costos adicionales de actualizarlo a los códigos actuales.
Para empeorar las cosas, después de que una parte de su edificio se dañe, es probable que las autoridades locales le pidan que repare las partes no dañadas de su edificio para que cumplan con los códigos actuales. Y dado que la remodelación generalmente cuesta más en pies cuadrados que la construcción nueva, estas reparaciones pueden ser costosas.
Remoción de escombros
Si un peligro cubierto daña su edificio, o cualquier parte del mismo, probablemente tendrá que retirar algo de basura y escombros antes de que puedan comenzar las reparaciones. ¿Su póliza de seguro cubrirá estos costos? La póliza de propiedad comercial típica proporciona cobertura de remoción de escombros como una “cobertura adicional” por encima de los límites de su póliza de propiedad. “Pagará sus gastos para eliminar los escombros de la propiedad cubierta causados por o como resultado de una causa de pérdida cubierta” y generalmente limita la cobertura al 25 por ciento de “la responsabilidad del asegurador por la pérdida directa de propiedad por una causa de pérdida cubierta, más cualquier deducible (a menos que se indique un límite adicional de eliminación de escombros en las declaraciones) ”, según Adjusting Today.
Si el total de los costos de pérdida física directa y los costos de remoción de escombros exceden los límites de su póliza, o si los gastos de remoción de escombros exceden los límites de la “cobertura adicional” de remoción de escombros, la mayoría de las pólizas proporcionarán $10,000 adicional en cobertura de remoción de escombros por incidente. En algunos casos, sin embargo, los costos de remoción de escombros podrían exceder en gran medida el costo del daño directo a la propiedad. La remoción de escombros puede costar más de lo que piensa. Si su edificio es antiguo, podría contener pintura con plomo, asbesto y otros contaminantes que requieren un manejo y eliminación especiales por ley.
También puede tener costos de remoción de escombros incluso sin ningún daño a la propiedad cubierto. Por ejemplo, una inundación o una tormenta de viento podrían depositar escombros de otra propiedad en la suya. En ese caso, los escombros no provienen de “propiedad cubierta” bajo la póliza, que no cubriría los costos de remoción. Pueden existir excepciones cuando los escombros en sí mismos están causando daños a la propiedad cubierta.
Mayor costo de construcción
Un endoso de póliza, o una adición, llamado "cobertura de ordenanza o ley" o "mayor costo de cobertura de construcción" puede ayudarlo a cubrir algunos de los costos inesperados de la recuperación de desastres.
Este endoso brinda tres tipos de cobertura cuando las leyes u ordenanzas requieren que usted gaste más en la reconstrucción.
- La cobertura A le cubre el costo de realizar las reparaciones necesarias en la parte no dañada de un edificio.
- La cobertura B le cubre los costos de demolición y remoción de escombros.
- La Cobertura C brinda cobertura para costos de construcción mayores o sus costos reales de llevar las partes dañadas del edificio a los códigos actuales.
La póliza de propiedad estándar no cubre ninguno de estos costos, por lo que sin la cobertura de la ordenanza o la ley, los propietarios del edificio tendrían que pagar estos gastos. Puede seleccionar la cantidad de cobertura adicional que necesita, que variará según la antigüedad de su edificio, el rigor de los códigos de construcción aplicables y su exposición a las causas de pérdida cubiertas, como un incendio.
Para obtener cobertura de ordenanza o ley, su póliza de propiedad debe estar escrita sobre la base del costo de reemplazo, en lugar del valor en efectivo real. Si decide reubicarse en lugar de reconstruir después de una pérdida total, su cobertura de costo de reemplazo pagaría el costo de reemplazo de su edificio, pero el costo aumentado de la cobertura de construcción no se aplicaría, ya que en realidad no se realizó ninguna reconstrucción.
¿Su póliza de propiedad tiene estos avales? Si no está seguro, llámenos.